La génesis de Bitcoin vino acompañada de una promesa “revolucionaria”, un sistema de pago descentralizado, peer-to-peer, ajeno a las garras de la banca tradicional. La idea era simple y poderosa transacciones directas entre usuarios, sin intermediarios, garantizando la privacidad y la libertad financiera. Al principio, el enfoque estaba en el flujo de dinero, en cómo podríamos mover valor sin depender de los bancos.
Con el tiempo, Bitcoin trascendió su propósito inicial y se consolidó como un activo de inversión. Su escasez inherente, sumada a su volatilidad, lo convirtió en un imán para inversores en busca de ganancias exponenciales. Las narrativas alrededor de Bitcoin comenzaron a girar más en torno a su potencial de apreciación que a su función como medio de pago. Esta evolución, si bien impulsó su adopción y reconocimiento, también desvió la atención de un componente crucial de cualquier economía: el crédito.
El gran olvidado: El crédito como motor económico
Es curioso cómo, al hablar de bancos, monedas e inversiones, a menudo se pasa por alto el papel fundamental del crédito. Y es que, si lo pensamos bien, el crédito es el verdadero motor que impulsa las economías. Sin crédito, las empresas no pueden crecer, las personas no pueden acceder a bienes y servicios esenciales, y el desarrollo se estanca.
Muchos de los primeros bitcoiners, especialmente aquellos con inclinaciones libertarias y conservadoras en lo económico, parecían vivir en una economía donde el crédito era secundario, innecesario o incluso perjudicial. Se enfatizaba la idea de crecer únicamente a través de la apreciación del dinero acumulado. Esta visión evoca la imagen de un avaro sentado sobre un baúl de oro, una metáfora que, si bien romántica, dista mucho de la realidad económica.
Resulta paradójico cuando se critica el dinero en el banco como no nuestro por no estar en nuestras manos. Esta afirmación revela un conocimiento limitado de conceptos económicos fundamentales como el crédito, el pasivo y el activo. La relación entre prestatario y prestamista es la piedra angular de un sistema financiero robusto. El dinero en el banco, si bien no está físicamente en nuestra billetera, es un activo que nos permite, entre otras cosas, acceder a crédito. Es una comprensión básica de cómo funciona un balance de depósito en el banco. Ese dinero es un pasivo para el banco y un activo para el cliente. “Propiedad” y “custodia” no son sinónimos.
El acceso al crédito no es un mero detalle; es un pilar fundamental de la democratización de las finanzas y de la libertad financiera. Para millones de personas en Latinoamérica, el acceso a crédito justo y accesible es una quimera. Las barreras son muchas: falta de historial crediticio, procesos burocráticos engorrosos, tasas de interés exorbitantes y exclusión de los sistemas bancarios tradicionales.
Aquí es donde la Fintech y las cripto tienen una oportunidad de oro para generar un impacto real y transformador. Si estas tecnologías logran satisfacer la necesidad de crédito de la gente, el atractivo de esta tecnología tomará dimensiones exponenciales.
Existen muchas formas de pago y muchas opciones de inversión. Pero el crédito accesible es algo más limitado, y su necesidad es inmensa. Si la tecnología puede habilitar más y mejores opciones de crédito para el mayor número de personas posible, particularmente en Latinoamérica, eso sí sería una verdadera revolución.
Imaginemos un escenario donde un pequeño emprendedor en un pueblo remoto de Colombia puede obtener un microcrédito gracias a una plataforma DeFi, sin necesidad de un banco tradicional y con tasas justas. O un agricultor en México que puede acceder a capital para mejorar su producción a través de un préstamo respaldado por tokens, utilizando su historial de transacciones en la blockchain como garantía. Estas son las posibilidades que abren la Fintech y las criptomonedas si se enfocan en resolver el problema del crédito.
Al democratizar el acceso al crédito, estas tecnologías no solo empoderan a individuos y comunidades, sino que también impulsan el crecimiento económico de toda una región. Es hora de que el ecosistema cripto y Fintech en Latinoamérica se enfoque en esta oportunidad, trascendiendo las narrativas de la apreciación del activo para construir un futuro financiero más inclusivo y próspero. ¿Estamos listos para esta verdadera revolución.
El dilema del crédito: Acceso no es sinónimo de riesgo cero
Expandir el acceso al crédito no es, ni de cerca, una tarea sencilla. No se trata de una conspiración para mantenerlo exclusivo, sino de una realidad económica compleja: si el crédito se vuelve demasiado accesible sin las salvaguardias adecuadas, el riesgo sistémico se dispara. Ya lo vimos en la crisis financiera de 2008, cuando la concesión irresponsable de hipotecas de alto riesgo desató un dominó de impagos que sacudió la economía global.
El desafío, entonces, no es simplemente abrir las compuertas del crédito, sino hacerlo de manera segura y sostenible. Aquí es donde la innovación de Fintech y cripto tiene que jugar su mejor carta. No basta con ofrecer préstamos a diestra y siniestra; es fundamental desarrollar modelos de riesgo más sofisticados, que aprovechen el big data y el aprendizaje automático para evaluar la solvencia de personas y pequeñas empresas que hoy están fuera del sistema tradicional. La trazabilidad de la blockchain podría, por ejemplo, construir historiales crediticios alternativos basados en el comportamiento transaccional, más allá de los informes bancarios convencionales.
El objetivo es lograr un equilibrio delicado: más acceso con menos riesgo. Esto implica no solo democratizar la oferta de crédito, sino también educar a los usuarios sobre su uso responsable, fomentando una cultura financiera sólida. La verdadera revolución será aquella que permita a millones de latinoamericanos acceder al capital que necesitan para prosperar, sin que ello signifique sembrar las semillas de una nueva crisis. ¿Podrán Fintech y cripto demostrar que es posible?
El verdadero potencial de Fintech y cripto en Latinoamérica reside en la democratización segura del crédito. No es solo expandir, sino construir puentes financieros robustos que empoderen sin exponer. Si logramos este equilibrio, la promesa de una libertad financiera genuina estará al alcance de todos, marcando el camino hacia una revolución económica inclusiva y duradera.
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